住宅ローン金利比較　１％違うとどうなるか?

住宅ローンの金利比較をシュミレーションしてみましょう。
住宅ローン金利が１％違うとどう違うのか？皆様の住宅ローンプランに、目安としてご参考いただければと思います。

＜住宅ローン金利比較１―金利で変わる返済額＞
以下は、全固定金利で3.00%と4.00%の場合で比較しています。単位（円）
（借入額3,000万円　ボーナス払いなし　返済期間30年　元利均等返済）

　　　　毎月返済額 　 年間返済額　　返済総額　　　利息総額
3.00% 126,481 　　　1,517,772 　　45,533,160 　 15,533,160
4.00% 143,224　　 　1,718,688 　　51,560,640 　 21,560,640

利息総額で約６００万円の差です。１年当たりにすると２０万円。
確かに大きな数字です。長期固定で組むなら、0.1%でも安いほうが良いというのもうなずけます。

一方、返済額だけではなく、金利差は借入額にも影響します。
金利が上昇すると、借入れにはどのくらい影響があるのか、具体例で見てみましょう。
家計から見て、毎月15万円（年間180万円）の返済ができる場合、いくらの借入れが可能でしょうか？

＜住宅ローン金利比較２―金利で変わる借入れ可能額＞

毎月返済額約15万円とし、35年返済で借入れできる額。ボーナス返済なし、元利均等返済の場合。

　　　　借り入れ額 　 毎月返済額　　
3.00% 3,900万円 　　150,092
4.00% 3,400万円　　 150,543

この事例の場合、金利が4％になると、3％の場合よりも借入れできる額が500万円減ってしまいます。金利上昇のスピードと家計の余裕度が比例していれば、毎月返済額をアップさせることもできますが、なかなか支払額を増やすことができないのが実情でしょう。

●金利はローン実行時のものが適用されるので、余裕を見た金利設定としましょう。
金利が上昇してくると、取得する物件の予算も変わってきてしまいます。ここで、注意しておきたいのは、いつの金利が適用されるのか、ということです。フラット35を含め、民間金融機関のほとんどの住宅ローンは、ローン実行時の金利が適用されます。

建築中の新築マンションなどの場合、例えば、引渡しが1年後であれば、ローンの金利も１年後のものが適用されることに……。このように、引渡しが少し先になる場合は、今の金利より、0.5％～1％程度上昇しても大丈夫なように、余裕を持った資金計画を立てることが必要です。